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陈明东:惠民保险要根据当地实际情况设计 不会完全取代百万医保

开隆理财网2022-05-09 11:04

来源:时代周报作者:夏

2020年是惠民保险元年。今年,惠民保险以“低保费、高保额”迅速登陆全国各大城市。两年后,惠民保险依然是现象级产品。截至2021年底,已在全国28个省区市推出177项惠民保险产品,参保人数达1.4亿人。

当初惠民保险的定位一度模糊,被认为是准公共产品。此后定位逐渐清晰,银监会决定将其定位为城市定制商业医疗保险。已经定义了属性和功能。经过两年的推广,惠民保险在不同地方的参保率差异很大,最高的达到85%,最低的只有0.8%。全国平均参与率不到10%。

思派健康科技股份有限公司(以下简称“思派”)成立于2014年,致力于引领中国医疗健康产业数字化转型,构建一体化健康管理网络,为大众提供优质可及的医疗服务。作为思派旗下提供医疗服务网络和健康管理解决方案的商业公司,思派健康一直专注于商业保险和个性化健康医疗服务,不断为消费者提供可信赖的健康医疗。2019年12月,思派健康参与广州惠民保险上线。截至2021年底,四派健康联合保险公司已在城市推出17种定制商业健康保险产品。其中,惠民宝个人注册会员超过1400万。

近日,时代周报记者就惠民健康险的发展趋势采访了思派健康副总经理陈明东。

时代周报:新版惠民保险陆续推出,大部分产品开始扩大保障范围,扩大保障责任,降低免赔额。如何看待惠民保险的缴费压力和风险?

陈明东:惠民保险自诞生之日起,就设置了免赔额、药品目录、报销比例等三道防火墙,保证产品的稳定持续运行。以广州的惠民保险为例,免赔额为2万元,意味着普通感冒发烧不太可能报销,报销的是重大疾病。相对来说,患重大疾病的人数相对较低,设置免赔额会使产品运行更稳定。

其次,广州惠民保的药品目录是公开的限制,报销的药品不是固定的。随着医疗的进步,会根据产品的整体运行情况融入新的技术,不断更新药品目录,形成良性循环。

广州惠民保险采用80%报销。如果100%报销,患者一旦超过2万元起付线就没有压力,可能导致医疗滥用。70%-80%的报销比例可以在一定程度上控制医疗费用,既可以避免过度治疗又可以减轻患者的负担。

时代周报:竞争越来越激烈,部分城市出现“一城多险”。怎样才能防止低价竞争?

陈明东:一个城市可以有很多种惠民保险,但每种产品都需要有自己适合的群体,形成多种产品在不同层面竞争的发展格局。虽然有些客户群在不同的产品中重叠,但用户可以自由选择合适的产品。

时代周报:“低保费、高保额”是惠民保险的主要特点。以后保费还会涨吗?

陈明东:我个人认为,短期内,惠民保险不会涨价。但长期来看,定价在70元左右的惠民保险产品价格压力相对较小;而150元内的惠民保险产品一旦涨价,每年可能涨价10-20%,甚至30%。

70元左右的惠民保险产品,特点是覆盖医保内的费用和目录外特殊药品的使用。150元左右的惠民保险产品,特点是覆盖医疗ins之外的自费住院

自费医疗保险是一个开放的系统。医疗新技术一旦上市,就自动纳入,相关治疗费用无法控制。由于这部分资金不在医保报销范围内,保险公司在运营过程中不具备管理医保自付部分的能力,可能需要依靠涨价来维持项目运营。这也导致了两款产品截然不同的两种发展趋势。

时代周报:惠民保险的定位已经明确,是城市定制的商业医疗保险。部分城市惠民保险二次参保率有所下降。你怎么想呢?

陈明东:惠民保险还在探索阶段。消费者第一年可能会觉得新鲜,但一年后如果发现和普通商业保险差别不大,就会导致二次保险的投保意愿降低。

所以不能以牺牲消费者的认知为代价,过分追求保额。惠民二次参保率的下降,其实意味着消费者回归正常认知水平,真正了解惠民保险的消费者还那么多。

监管部门应鼓励保险公司为惠民保险提供更多服务,如嵌入本地医疗资源,提供专业化医疗服务入口,提高理赔效率和便利性;同时将产品标准化、系统化,尽量减少销售误导,让消费者真正意识到自己买的是什么。

时代周报:对于惠民保险的市场化发展,你还有哪些建议?

陈明东:惠民保险不能过分依赖政府监管部门的强力背书,要根据当地实际数据和需求来匹配产品。监管部门鼓励发展商业保险,应当为其提供基础设施、数据、管理等技术支持,鼓励开发满足市场多样化需求的产品。

比如商业保险产品的设计

需要了解当地实际医疗情况,哪些损耗大,哪些不需要。其次,要建立快速的理赔系统,理赔数据出来后,根据数据明细理赔。这些医疗数据需由政府部门提供支持,才能让保险公司更快速和准确地作出理赔结论和办理赔付。让商业保险真正建立一套属于当地的服务能力,这远比保费收入更重要。

时代周报:惠民保会挤压百万医疗险的发展空间?

陈明东:不会完全替代百万医疗险。

目前,百万医疗险已覆盖近1亿人口,以城市人口居多。传统的“重销售、轻产品”模式使销售效率不断下降,想要继续提高覆盖率难度很大。

我个人认为百万医疗险到了产品生命周期的瓶颈,未来可能会重新出现一个新的百万医疗险或者新的商业保险。它会吸收惠民保的运作优点,同时进行迭代和改造,在惠民保对全民进行保险教育后,它会有更好的发展空间。

时代周报:互联网保险新规,对惠民保是机遇还是挑战?

陈明东:我认为是机遇,任何监管规范都有自己的考量。

比如说身份识别,可以避免代投保的情况,消除一些不规范行为,让消费者回归到了解清楚产品后再自行去购买的阶段。其次,新规对于服务提升很有帮助,监管文件提到建立线上化的服务体系,包括线上的保全、理赔、提升消费者的体验感等等,这些措施都有助于保险公司重新梳理自身的服务体系,这对于整个行业的长期发展都是有利的。

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