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新的个人养老金不是银行存款 人参与会不会更划算?

开隆理财网2022-05-02 11:05

个人养老金制度颁布后,引发热议。诚然,个人养老金不等同于银行存款,但两者有本质区别。但从未来的长期收益来看,综合所有因素,个人养老金的综合收益肯定远大于银行存款。虽然押金尚未正式启动,仅计划在11个城市试点,但从整体政策安排来看,这一结论无疑是成立的。

那么,我们来比较一下未来个人养老金和银行存款在保障和收益上的区别。为什么收益比银行存款利息收益高?

1.中国的银行存款基本上是无风险的,因为有国家信用担保,有存款保险制度保护。个人养老金是国家养老金第三支柱的重要构建体系。以后应该由人社部和央行统一管理。一定程度上相当于国家信用的保障。

但毕竟个人养老金的确定性会比银行存款稍弱,自然在收益性上要补偿更多。就像买国债和买定期存款一样,两者都是安全的,但最终国债收益率会略高于存款利率。两者的道理是一样的。

2.个人养老金的投资,在未来第二年结算时,可以作为免税项目在税前扣除。单从这个角度来说,相当于为老百姓多获得了一份收入,只是以免税的形式体现出来。如果你的年综合税率是3%,相当于收入增加了3%。如果你的年综合税率是10%,相当于收入增加了10%。

比如每年个人养老金投资12000元,以后不计算正常收益。仅从第二年税前专项附加扣除中,退还这1.2万元对应的税款。当然,如果你自己的收入低于12万元,是不会退税的。那么,超过12万元的东西,至少要交3%的税,也就是说至少可以退360元。相当于这个总和的收入至少增加了3%。

3.由于个人养老金制度是中国养老金制度三大支柱的重要组成部分,国家未来将设立专门部门进行长期投资。在一定程度上,它可以像社保基金一样,获得一些特殊的投资项目机会,这是一般理财产品或基金无法参与的投资机会。那么在一定程度上会保证其收益的稳定和未来收益的增长。

你看看中国的社保基金,这几年的投资年化收益率,你会发现平均都能达到8%以上。原因是他们能参与的项目不是一般机构有资格参与的投资机会。那么以后个人养老金也要拿到社保基金,同样的投资机会待遇,然后收益高于存款利息,这也应该是一定的事情。

现在不是普通人愿不愿意参加,而是是否纳入国家试点地方配套。如果纳入试点城市,目前限额为每月1000元,一年最高12000元。其实我连多付都付不起。

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