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为什么定期存款利率降低?大额存单很难找 储户应该如何理财?

开隆理财网2022-04-30 11:06

本周央行提出降低社会金融负债成本,引发市场猜测未来是否会降低商业银行存贷差或降低贷款利率,即降低LPR。但没想到的是,定期存款利率大幅下降。在这种情况下,预计下个月LPR可能会下调,但商业银行的存贷差还是可以保留的。

定期存款利率继续下降,但银行存贷差并没有同步下降。

现在,六大行已于近日悄然下调定期存款利率,普遍利率下调10个基点或以上,即0.1%或以上。相比这六大行,股份制银行和中小银行的吸储压力更大。过去,他们的存款利率普遍较高。不过最近利率也下调了,调整幅度也更高。例如,招商银行的3年期定期存款利率从3.5%降至2.9%。中信银行华南某支行3年期定期存款利率从3.55%降至3.4%。

央行提出下调中长期存款利率上限,有利于优化银行存款期限和结构,稳定存款成本。通过稳定存款成本,也有利于银行进一步降低贷款利率,加大对实体经济的支持力度。然而,我国商业银行的平均存贷利差约为2.77%,比国际成熟经济体的平均存贷利差(它们的平均值为1.84%)高出近100个基点。事实上,同步降低银行的存贷利差是可能的。但可能对银行业的利润影响很大,最终会先变成储户的存款利率。

大额存单成了存款市场利率最高的定期存款,现在一张难求。

2021年6月,我国存款定价机制发生重大变化,将过去的“存款基准利率加浮动比例”改为“存款基准利率加基点”。因此,活期存款、定期存款和定期存单都被设定了最高限额。按照国有六大行和其他银行分为两类,实行存款利率分类管理。

其中,存单成为整个存款市场利率最高的产品,虽然至少20万元的门槛让很多储户难以企及。按照这一机制,六大国有银行的存单利率最高为3.35%,其他类型银行为3.55%。这次下调定期存款利率,现有的存单仍然按照之前的利率出售,因为是预定的利率标准。所以储户都在追捧那些还没发行的存单,目前基本都卖完了,一单难求。

很多银行对于下调存单利率都很谨慎,因为是网络名人产品。因此,即使未来下调,一般也只会下调10个基点左右,即0.1%。当然,更多的银行采取了变相提高存款门槛的方式。一方面,他们继续大力吸收存款;另一方面,他们大幅降低了存款利率。

比如某股份制银行,过去储户一次性存入40万元,存单利率最高可达3.55%。现在要求一次性存入60万元的存单,这样最高利率可以达到3.45%。而原来存40万的存单只有3.35%的利率。或者把高息的存单产品留给银行里的私人银行客户,或者存款门槛高的客户。

未来存款利率会有怎样的变化?储户如何有效管理自己的钱?

两年前,德老师给你分析过。从中短期来看,中国的存款利率将稳步下降。与此同时,中国的贷款利率(LPR)也将微调。这个趋势一直到现在都没有改变,只是去年下调了一次存款利率,今年又微调了一次,所以近期应该是稳定的,至少一到两年不会再变。然而,中期下降趋势仍在继续。

那么,存款利率下调后,储户该如何选择?从国家引导的范围来看,肯定是希望储户减少储蓄,把更多的钱投入到理财和投资中去。所以今年,他们可以买房子的可能性增加了。但对于储户来说,还是需要理性的思考和选择。

1.自今年1月1日资管新规实施以来,理财产品和基金产品也出现了较大规模的收益率下滑。而且如果有标的资产涉及股票投资,甚至出现净值破发的现象。现在资管新规还在磨合期,理财风险还是比较大的。如果储户不熟悉理财产品的运作和所投资的底层资产,建议少参与。

2.直接投资市场也非常不稳定。商品市场非常不稳定,而且

还带杠杆;外汇市场也算是波动剧烈,而且也是带杠杆的。一般都不建议普通的非专业的投资者进入。而投资者最容易介入的证券二级市场,也就是A股,连3000点都没有守住,现在的指数已经回到了14年前,轻易参与遭受损失的概率非常大。

如果储户投资风格是非常保守的,其实建议最好的路径还是两条,要么继续存款,要么能保证本金和固定的利息收入。要么可以去买一些储蓄型的国债,目前收益率能够达到年化3.53%,比很多定期存款要高,甚至比大额存单利率也高一些,同时各类条款更灵活,安全性也非常好。最重要的是有些国债还可以按年支取利息呢。

德先生再次强调,我国的存款利率仍然还在下行通道中,理财和投资市场风险还不稳定,理财人要谋定而后动。

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