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存款利率普遍下调10个基点 个人养老金限额12000元 有什么问题?

开隆理财网2022-04-27 11:04

存款利率又降了,个人养老金限额12000元。这是什么意思?

中国被称为“储蓄大国”,绝非虚名。央行发布的金融数据报告显示,2022年一季度居民存款增加7.82万亿元,人均存款增加5538元。截至3月末,居民存款累计达到110.32万亿元,人均存款7.81万元。按照我国一般家庭规模,三口之家存款20万元以上算及格线,四口之家,家庭存款30万元以上算平均水平。

存款作为一种安全的理财方式,和存单、储蓄国债一起,被称为懒人理财产品,因为只要把钱放进去,持有人基本上就不用担心个人资金的安全,只需要坐等收益就可以了。即使很多人改变理财思路,买货币基金,虽然风险比存款、存单、国债大一点,但实际结果是货币基金几乎没有风险。从实际情况来看,目前还没有人因为买货币基金亏过钱,还能赚一点钱。某种程度上,货币基金和银行存款、存单、国债差不多,也是懒人理财产品。

曾几何时,存款作为懒人最主要的理财产品形式,由于门槛低,很受大众欢迎。钱多了,钱少了,他们可以赚取一些利息收入,可以说是无风险的“躺着赚”。2019年之前,银行储蓄理财的收益甚至一度达到6%左右。不擅长理财的储户也能赚到不少利息。然而,由于国家金融政策和严格监管的影响,许多银行的存款理财产品逐渐下架。曾经打着国家政策擦边球的理财产品退出市场,银行储蓄产品收益开始下滑。

现在银行存款利率普遍又下调了。建设银行、工商银行、中国银行两年期、三年期定期存款利率普遍下调10个基点,即0.1%。两年期利率下调至2.5%,三年期利率下调至3.15%。中国银行3年期以下2万元存款利率仅为3.05%,农业银行利率更低。两年期存款利率只有2.25%,三年期利率只有2.25%。而且对初始存款金额也有要求。如果初始存款金额较小,利率甚至达不到上述水平。

存款利率下调意味着什么?有三点:

首先,降息有助于银行惠及实体经济。4月中旬,央行将RRR下调0.25个百分点,释放资金5300亿元,远低于专家普遍预测的0.5个百分点。于是,大家把目光投向了4月20日LPR利率的变化,认为RRR降息之后,可能还会再次降息,但结果还是让大家一如既往地没有猜到“降息”失败了。然而,在RRR降息后,市场利率定价自律机制鼓励一些中小银行将存款利率的浮动上限下调10个基点(BP),这意味着鼓励银行将利率下调0.1%。

二是存款利率下调后,有助于降低贷款利率。

现在几大行确实下调了存款利率,这也是惠及实体经济的一种表现。每个实体经济可以有更大的资金成本议价能力,银行可以自主降低贷款利率,让实体经济受益。事实上,早在今年1月,央行副行长刘国强就曾提出存贷款利率问题。如果银行存款利率过高,银行的负债成本就会相对较高,而a

此次降息主要针对2年期以上的存款产品。利率下调后,部分储户对此类存款的吸引力将减弱,中长期存款占比将降低。比如部分储户会将资金转移购买储蓄型国债,或者购买货币基金,这样银行的负债成本就会降低。当然,降息也是一把双刃剑。利率下调后,银行可用于放贷的资金也会减少。从目前的情况来看,银行可能并不缺钱。

与此同时,边肖也注意到,在存款利率下降的同时,个人养老金制度也随之而来。《推动个人养老金发展的意见》本月发布。

凡参加基本养老保险的,退休前可参加个人养老金,每年存12000元。参与者可以用这笔钱来管理自己的财务,包括存款、商业养老保险、公募基金等。这让我想起了城镇职工基本养老保险个人账户养老金的收入。2016年起,国家统一了个人账户养老金的收益,利率不能低于定期存款的水平。从实际效果来看,2016年的利率是8.31%,2017年是7.12%,2018年是8.29%,2019年是7.61%。

,平均为7.34%,比目前银行3年期存款利率的2倍还要高,即使和今年刚发行的5年期国债的利率3.52%相比,也达到了2.08倍。

个人养老金账户建立后,参加人存进去的钱大概率也能有个不错的收益,在当前其他各种理财产品收益不景气的情况下,选择参加个人养老金,或许给自己的闲散资金找到了一个比较好的出路。只是个人养老金只能在退休时领取,参加人可以按月、分次或者一次性领取。

个人养老金确实能为参加人带来不错的收益,应该说参加人存款越多收益越高,今后养老就会越有保障,但为何设定1.2万元的上限呢?人社部给出了三点原因:

一是

保持适度补充养老金水平来考虑,作为第三养老支柱,要避免养老金差距过大;

二是

借鉴前期税收递延型商业养老保险的试点做法,金额固定比较简单,方便管理;

三是

为今后留下增量空间。现在是起步阶段,随着经济发展,人们可支配收入的提高,在适时进行上限调整,更好满足养老需要。

综上所述,在银行存款利率普遍下调后,如果储户继续坚持存款,无疑会对个人收益带来消极影响,如今个人养老金来了,而未来收益预测得又比较高,广大储户是时候考虑换一种思路进行理财了。

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