本文作者:开隆理财网

促进共同富裕 打造综合金融素养“昆明-云南金融博览会”教你规划人生的各个阶段

开隆理财网2021-12-27 11:04

在国内经济发展、共同富裕的大背景下,大家构建全面的金融素养非常重要。新经济形势下,每个人都需要具备一定的金融素养和相应的金融规划,这也是2021年第十四届云南金融人物口碑榜推出“2021昆明—云南金融博览会”栏目的初衷。

今年10月16日,《求是》杂志第20期刊登了Xi总书记的重要文章《扎实推动共同富裕》。文章强调,共同富裕是社会主义的本质要求,是中国现代化的重要特征。现在,已经到了扎实推进共同富裕的历史阶段。

根据CICC发布的一份报告,改革开放以来,中国居民的家庭资产逐渐积累。随着发展水平的逐步提高和生命周期的演进,配置主力已经从满足生存、生活的基本需求,到提高生活水平,再到购买房地产、乘用车等固定资产,可能正在进入加速配置金融资产的拐点。

云南财经大学金融学院教授、硕士生导师刘锡标非常赞同这一观点,但他也指出,财富管理规划需要学习和行动。调查还显示,全国只有1%的居民未雨绸缪,大部分人做资产配置计划太晚甚至从未做好准备。

调查有足够的数据支持:2021年9月19日,《中国金融》杂志发布的央行报告《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》(以下简称《调查》)显示,中国仍有70%的人拥有住房。全国城镇居民家庭平均总资产317.9万元,家庭资产以实物资产为主,住房占近七成。房贷是家庭负债的主要组成部分,占家庭负债总额的75.9%。

《调查》指出,前20%家庭的资产占所有家庭总资产的63.0%,而后20%家庭拥有的资产仅占样本中所有家庭总资产的2.6%。不难看出,财富更集中在少数家庭,很多人被“平均化”。

003010还指出,我国的中青年人承受着巨大的债务压力和较高的债务风险。有些房贷高的家庭只能维持3-6个月的现金流,有些家庭是“月光家庭”,一旦失去工资就无法偿还贷款。

“这种现象不正常。可以说,它是人们进入小康社会、走向共同富裕的‘拦路虎’。”刘锡标指出,这一现象主要是居民理财观念和财富管理不成熟造成的。

“与国际横向比较,在美国,房地产仅占家庭总财富的30%以上,金融资产接近70%,这与中国家庭的财富结构有很大不同。”刘锡标认为,人们要想真正步入小康社会,走向共同富裕,就要从财富管理的合理配置、专业人才的管理、适度消费三个方面下功夫。

走向共同富裕,描绘美好未来,具备一定的理财素养,扎实的理财经验是其坚实的基础。在2021年第十四届云南金融人物口碑榜结束时,活动组委会收集了昆明、云南各金牌理财规划师的理财案例。这些理财案例中,有的价值上亿,有的则是白手起家,包括五六十岁的中老年人和二十多岁的年轻人。这些案例是不同时代、不同阶段、各行各业财务管理的缩影。希望这些理财案例能在共同富裕的道路上给广大市民带来一些帮助。

01

民营企业主希望财富传承“保险信托”得到保障。

案例情况

张是一位60岁的私营业主,有医疗保险和社会保障。妻子,59岁,退休,有医疗保险和社保。我30岁的儿子经营着自己的公司。张先生的家庭收入主要来自公司,年收入约50万元。理财需求主要是稳健,不愿意承担太大的风险,有些基金需要有一定的流动性,每年给孙子孙女固定一笔教育基金和退休金。

财务规划师

毕心如,中国工商银行昆明市石楠区十里场街道支行财务经理

毕心如认为,张先生家族持有的短期灵活理财比例过高,产品类别相对简单,导致其理财整体回报率较低。此外,张先生持有的短期产品中(中风险)产品占比过高,收益易受市场波动影响。根据其财务需求,给出以下财务规划:

1.将此前占比30%的民营银行天力宝PR1(极低风险)持股比例降至10%;开放式私人银行,中短期债,每日开放式净理财PR2(风险较低),占比10%;新增固定收益PR3(中度风险)理财399天,占比10%;前期新鼎力25%的开放式理财PR3(中风险)被750天恒信的固定收益理财PR2(低风险)所替代。调整后,控股理财可满足日常流动性需求和理财风险的稳定性,预期年化收益率可提升至3.9%,年化收益7.4万元。

第二,张先生早年投资股票,但基本是绗缝。从未来股权市场的投资机会和风险控制角度,建议张先生每月花1万元对基金进行定投。如果体验好,可以在后续增加定投金额。固定投资基金5只,每只2000元。定投基金的选择主要以行业均衡配置为主,选择不同赛道、不同行业的排名靠前的基金。

三、针对张先生每年为孙子固定存入一笔教育金的需求,建议配置一款按保额3.6%复利的增额终身寿险。对于养老,建议考虑私人银行家族信托业务。

02

家有子女结婚留学 资产配置要多元

★案例情况

李先生,51岁,昆明某民营企业董事长,税后年薪40万元。妻子杨女士40岁,公司财务总监,税后年收入18万元。儿子25岁,未婚无工作;女儿12岁,小学即将毕业。李先生的公司年可分配利润超过800万元,其每年有10%的利润分红。此外,李先生家庭有300万元存款、100万元理财产品,以及2套房产(一套150平方米自住,一套80平方米空置),家庭月支出1.5万元,女儿学费每年2万元。

目前,李先生夫妻双方都有基础医疗和养老保险,计划让儿子两年内结婚,女儿在初中阶段送出国留学。此外,希望夫妻二人60岁后有稳定养老金,生活品质不低于目前,不再参与企业经营。

★理财师

中国农业银行昆明护国支行理财经理

施章铭

施章铭分析认为,李先生家庭主要资产为房产2套、现金类资产300万元、固定收益类资产100万元,两类资产按目前的经济形势,收益低无法抵御通胀。同时,李先生家庭税后年收入约122万元,其中薪酬收入58万元,分红收入64万元,家庭年结余资金104万元,有充足的理财空间。

针对李先生的理财目标和家庭情况,给出如下建议:

一、金融类资产配置。按照家庭日常现金9个月支出量,购买现金管理产品“农银时时付”9万元,产品每日可赎回;固定收益产品私行“安盈两年开放信托”250万元,产品风险中低,收益中等;混合类产品私行“东方汇智智盈”100万元,产品中等风险,收益较高;权益类产品(多头策略公募基金)40万元,产品风险较高,长期持有,分散风险,提升资产配置收益率。同时,建议夫妻双方配置意外险保额100万元,年缴费约1万元,缴费10年保障30年;终身寿险年缴费20万元,缴费5年保障终身;报销型医疗附加险保额200万元,年缴费0.5万元。资产配置计划预期收益率8.62%。

二、不动产规划。建议李先生儿子婚房使用自有的80平方米住房,婚后每年家庭拨备15万元生活费,自行决定置换。为女儿读初中购入学区房,预算200万元,首付60万元,商业贷款140万元,期限9年,月供1.59万元。

三、女儿留学费用规划。从女儿12岁至澳大利亚留学归来,预计学费、生活费支出140万元,每月定投公募基金3万元,定投9年,预期年收益率8%,终值预计475.43万元。

四、传承规划。李先生60岁时,资产建立家族信托,期限30年,受益人为李先生本人及其子女,养老金自60岁起现值20万元/年,子女生活费现值15万元/人/年。如子女无接班意愿,将公司股权转入信托,聘请职业经理人管理公司,后代可通过信托利益分配受益权。

03

炒股巨亏想稳健理财 基金组合投资更稳妥

★案例情况

刘先生,38岁,私营企业主,年收入在40万元左右,无社保;妻子33岁,国有银行职员,年收入15万元,有医保和社保;儿子7岁,读小学。刘先生家庭现有两套住房,一套自住,一套出租,每年房贷6万元,出租房可收租金5万元。此外,刘先生家庭有一辆轿车,个人炒股出现过严重亏损,目前股票市值70万元,家庭年支出20万元。刘先生希望将现有资金进行稳健投资,满足流动性的同时获得一定收益,并希望把孩子教育金、夫妻二人养老金规划提上日程。

★理财师

中国银行云南省分行营业部私人银行中心理财经理 戴林静

戴林静分析认为,刘先生家庭收入稳定,年结余在34万元左右,储蓄率较高,经济状况良好。但是,夫妻二人虽然处于事业上升期,可家庭负担也在加重,应控制投资风险,同时注重保险保障。

针对刘先生家庭现有的资产结构,给出以下投资建议:

一、准备一笔应急资金。建议购买货币基金或银行现金类理财产品10万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。

二、购买新发公募基金,获取超额回报。刘先生还年轻,投资风险承受能力较强,也比较追逐适度收益。新发基金是空仓逐步建仓,没有回撤包袱,在目前震荡行情下,抗风险能力更强。建议减持股票30万元,用于投资明星新发股票型基金,期限放长至2—3年,以获取未来较好的增值。

三、进行大额基金定投,追逐长期收益。基金定投能够很好地分散风险和获取长期收益,建议刘先生每月开源节流,按每月5000—8000元配置2到3只不同领域的基金,从而进一步分散风险。这部分资金可作为长期规划,比如养老金和孩子的教育基金,经过10多年的复利增值,相信可以获得丰厚的回报。

四、购买银行理财产品,满足流动性的同时,获取一定收益。每年的稳定结余,建议购买银行中短期稳健型理财产品或开放式偏债混合型基金,目前收益3%—5%左右,在获取一定稳健收益的同时,若生意需要短期周转也可随时周转,还可以留作第二年续缴保费所用。

五、及时购买社保、增加配置人寿和医疗保险。从刘先生的家庭情况来看,主要风险是收入相对集中,作为企业主的刘先生,万一身体出了点问题,收入必然会锐减。同时,由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。建议刘先生首先参与城镇居民医保,建立最低保障,然后优先配置商业险中的意外险、重疾险和医疗险,避免因意外或疾病导致家庭收入锐减。建议配置重疾险的保额在100万元,加上医疗险和意外险等其他保险,全家每年投入保费金额在2万—3.5万元左右,投资20年可以保障终身。

六、购入养老保险、年金保险,为养老做准备。刘先生作为个体经营户,收入的波动较大,未来收入具有很多不确定性,建议每年拿出10万元购买年金险,连续投入5年,累计50万元。一方面作为无风险投资,把自己的收入储备下来,到老年可以弥补收入损失。另一方面,万一生意遇到波动,也可以作为备用金东山再起。

04

月入2.2万 生三孩换大房都能实现

★案例情况

吴先生,35岁,现任职昆明某企业客户经理,税后月薪15000元。吴太太为某单位财务,税后月薪7000元。夫妻二人现有一套100平方米的按揭住房,贷款30年,共计80万元,现已还款10年,月供4100元。两人均有五险一金,但未购买任何商业保险。夫妻二人有两个儿子,一个7岁,上小学一年级,一个4岁,读幼儿园。资产方面,吴先生现有股票及基金30万元,银行定期存款10万元,一辆20万元的家用车,一家人月开销8000元。夫妻二人打算再要个女儿,并换一套大一点的房住,咨询以目前的财产状况能否达成心愿。

★理财师

中国建设银行昆明私人银行中心理财经理 邓明

邓明分析认为,从吴先生家庭收入水平来看,属于高收入水平,年底结余264000-145200=118800元。家庭负担不重,财务状况良好。但吴先生一家虽有社保,却无商业保险,意味着一旦男方失业或者失能,将对家庭产生巨大影响,生活难以维持,需做保险规划。同时,两个儿子都在上学,还需做子女教育基金规划。

对吴先生提出的生育要求和换房计划,建议作出如下规划:

一、现金规划。目前年结余118800元,建议留18800元作为家庭短期消费和应急备用金,其中8800元作为活期储备、10000元存入货币基金或者按日开放式理财。

鉴于吴先生已持有30万元股票和基金,比重过高,建议剩余的10万元结余和10万元定期存款,用于购买银行理财产品。如建行一年期理财产品,收益4%,远高于同期存款利率。同时,建议股票基金等风险投资,控制在资产比例的30%。

二、子女教育金规划。子女教育金投资时间跨度长,须选择一种具有长期优势的产品,首选终身寿险或年金险,比如华夏南山松,每年投入2万元,连续投入5年,本金10万元,10年后可达126000元,20年后可达177000元,同时具备保障功能。其次,推荐基金定投,假设每月投资2000元,连续定投10年,若年化收益6%,10年后可达306600元。

三、保险保障规划。吴先生夫妻二人虽有社保,但无商业保险,意味着一旦男方失业或者失能,将对家庭产生巨大影响,生活难以维持。建议吴先生给自己买一份重疾意外险,保费每年2万元左右,保额不低于年收入10倍,把风险转嫁出去。

四、生育三孩及换房规划。吴先生一家打算再生一个女儿,预计月均支出需要再增加2000元,即每年多支出24000元。完全在负担能力以内,可以做到。换房方面,假设直接购买,以150平方米新房、均价14000元/平方米算,需要210万元。二套房首付45%,高达95万元,按照当前收入和积蓄,无法负担。

假设先卖出目前自住的100平方米房子,按照二手房13000元/平方米的均价卖出,可得130万元。贷款80万元还了10年,估算本金还完20万元,还剩60万元,故结清贷款后吴先生手上可结余70万元,再加上基金股票30万元、定期储蓄10万元,合计现金110万元。支付95万元首付后,还有部分资金可用于装修。贷款115万元,按贷款时间25年、利率5.5%算,月供7000元。

完成生育三孩、换房以后,吴先生一家的年支出为:子女教育金2万元+吴先生重疾意外险2万元+月供7000元×12月+生活支出(8000元+2000元)×12=22万元,以吴先生一家每年26.4万元的收入水平,仍然有结余用于旅游等开支。

所以,吴先生可以卖出目前居住的房子,再生育三孩、换大房子,两者都可以实现。

05

工资收入占主力 商业保险需配足

★案例情况

杨先生,36岁,年收入10.4万元,在国企工作。杨太太今年35岁,年薪收入6.5万元,系事业单位职工。杨先生的儿子今年9岁,小学三年级。杨先生家庭现有存款及现金等价物205.5万元,投资性资产128万元,一套自住房价值110万元,家庭自用车5万元。家庭年支出14.7万元,房贷8.3万元。杨先生有五险一金,并且购买了保额各为20万元的定期寿险和意外险。杨太太只有社保。杨先生儿子有保额10万元的两全分红险,全家每年人身险保费投入约0.52万元。

★理财师

中国邮政储蓄银行景洪市宣慰路支行理财经理 林秋云

林秋云分析认为,杨先生家庭目前处于成长期,收入主要来源于夫妻工薪,收入逐渐增加,支出随着家庭成员数固定而趋于稳定,但子女上大学后,学杂费用负担加重。根据目前杨先生的家庭资产情况,资产总计448.5万元,总负债8.3万元,家庭负担不重,财务状况良好。杨先生一家虽有社保,但商业保险配置不足,意味着一旦男方失业或者失能,将对家庭产生巨大影响,生活难以维持,需要进行保险规划。同时,杨先生儿子正在上小学,还需要进行子女教育基金规划。

针对杨先生的理财目标和家庭情况,给出如下建议:

一、金融类资产规划。杨先生现有流动性资产205.5万元,其中现金203.5万元,货币市场基金 2万元。出于安全和方便的目的,建议按照家庭日常现金9个月支出量购买现金管理产品15万元,产品每日可赎回;固定收益类理财100万元,产品风险中低,收益中等;固收+基金50万元,产品中等风险,收益较高;权益类产品(资产管理计划)40万元,产品风险较高,长期持有分散风险,提升资产配置收益率。

二、子女教育规划。杨先生希望儿子能考上重点高中并一直读到大学毕业。按照高中学制3年,学费现值1800元/年,大学学制4年,学费现值8600元/年,学费增长率按1.89%计算,6年后重点高中每年需要学费2014元,9年后大学每年需要学费10178元。建议投资年金险,每年在结余中拿出2万元,投资5年。此后,每年领取年金作为教育金储备。

三、养老规划。据现行的退休制度,夫妻两人预计29年后退休。退休后,假设杨先生夫妇均活到85岁,预计29年后生活费用为12.16万元/年。退休后生活费用总计174.5万元。

除基本生活支出外,杨先生希望每年能够外出旅游,基于年龄的考虑,旅游安排在75岁之前。预计29年后旅游费为1.41万元/年。截至75岁,退休后旅游费合计为14.1万元。那么,杨先生每月需投入金额1382.04元。由于养老规划为刚性需求,且资金缺口较大,但该目标投资期限较长,建议采用基金定投分散投资,积少成多,享受长期复利效应的方式。

四、保险规划。杨先生、杨太太均为企事业单位公职人员,虽已配备保险,但保额不够。根据双十原则,建议杨先生配备100万元保额的保险,杨太太配备70万元。

建议杨先生增加意外险保额,配置意外险缴费3年,期限10年,保额为48万元,每年缴费2000元。另外配置重疾险,缴费20年保终身,每年缴费5382元,保额为20万元。

建议杨太太配置重疾险,缴费20年保终身,每年缴费6822元,保额为30万元。建议配置意外险,缴3年保10年,每年缴费2000元,保额为48万元。

06

家庭主妇想建防火墙 投资公募基金可实现

★案例情况

李女士,40岁,家庭主妇,有两个女儿,分别读初中与小学。丈夫经营公司,家庭财产全部由其规划。丈夫购买了意外保险,有银行存款及理财产品共计240万元。李女士希望为自己建立一道财产防火墙,能够确保个人与女儿的财富传承。

★理财师

招商银行昆明人民中路支行理财团队

结合客户需求,理财团队建议李女士将100万元的理财产品转化为公募基金,以提升其财富的增值能力。同时,建议配置40万元的年金保险,解决自己与先生的养老规划。

结合终身寿险的“高杠杆”属性,建议配置两份保额为200万元的终身寿险,用于对子女的财富传承。

07

两个“吞金兽”要留学 基金组合定投可实现

★案例情况

傅先生,40岁,企业老总,年收入100万元。太太为家庭主妇,大儿子今年10岁,小儿子今年4岁。傅先生目前有一套自住无贷款住房,价值约265万元,定期存款300万元,流动资金约400万元。家庭月支出2万元,经济条件优越,现有财富可以满足他与家人的生活需求。希望退休之后财富能得到传承,保障两个儿子顺利完成学业及出国留学。

★理财师

兴业银行昆明分行理财经理 赵秀轩

赵秀轩分析认为,傅先生家庭资产投资比重较小,虽然傅先生曾参与过一定的股票投资,但没有太多时间关注市场行情,需做好资产组合配置。同时,傅先生家庭流动性比率较高,按照家庭的开支情况,流动性大大高于备用金的标准,20万元备用金绰绰有余,另外的流动资产可用于其他投资。此外,傅先生家庭负债率较低,可以考虑合理利用财务杠杆适当增加负债,形成资产扩张性。傅先生是家中顶梁柱,也是主要收入来源者,夫妇二人目前没有任何商业保险,将来还要面对两个儿子升学或出国的问题,必须预先做好保险规划,从而有效防范家庭保障类风险。

对傅先生提出的养老及保障儿子学业计划,建议作出如下规划:

一、财富增值保值。按照傅先生资产情况,首先推荐40%的资金购买私行净值型理财产品,业绩基准在6.0%,该产品具有安全垫设计且收益稳健,基本上能够抵御通胀的风险,以达到财富增值保值的目的。

二、预留资金满足流动需要。配置20%的资金,用于购买不同期限的银行理财产品,以满足流动性的需要。配置25%的资金在基金大类产品上,侧重挑选具有较强选股能力的偏股型基金,或者一些符合热点的主题型基金,剩余5%用于后续补仓。

三、多元投资。配置10%的另类投资,可以按照傅先生的爱好与熟悉情况,在钱币、茶叶、珠宝市场等领域进行多元投资。

四、长期投资确保财富稳健增长。基金定投作为长期投资工具,可以在较长一段时间内有效地降低投资成本,并且在风险均衡的情况下获得较高的收益。建议选择股票型基金与指数型基金进行组合定投。如果按照每月定投2万元、年化收益率10%计算,10年后可获本利约413万元,可为孩子未来的升学及出国教育做良好的补充储备。

五、家庭保险保障。傅先生是整个家庭的主要收入来源者,一旦发生意外,将对整个家庭的生活水平造成巨大影响,所以傅先生是整个家庭保障计划的重点。一般来说,家庭保险费用的支出,应为家庭收入的7%—15%,按照定期寿险、医疗险、意外险与终身寿险的顺序依次配置。另外,傅先生两个儿子在上学期间,建议寿险保单都附加保费豁免的功能,保障期限必须涵盖整个教育规划期间。

08

担心失业 权益投资避风险

★案例情况

李先生,50岁,部门经理、高级工程师,税后年薪50万元。妻子王女士,45岁,企业员工,年薪收入20万元。儿子,14岁,初中二年级学生。目前,李先生家庭无房贷,无老人养老支出,有1000万元存款,每年支出30万元。但随着年龄的增长,以及所处行业市场前景不确定性在逐年提高,李先生计划通过不断理财,帮助孩子出国留学,以及在国内或海外置业。

★理财师

浦发银行昆明北京路支行理财团队

该团队分析认为,李先生夫妻二人的年工资性收入70万元,加上每年投资收益40万元(稳健投资,1000万元本金,年均回报4%),一家人收入110万元左右,减去30万元支出,结余80万元。一年后儿子出国上高中,每年约需40万元,预计一年后每年支出将达到70万元左右。由于李先生有减少工作的打算,预计其收入未来每年30万元,故工资性收入每年合计50万元,基本能够覆盖支出。考虑到未来孩子出国留学以及结婚、置业需求,资金方面还有不小的缺口。此外,李先生家庭收入来源主要为工资性收入,财富性收入占比过低,建议通过资产配置调整,提高财富性收入贡献,优化财务结构。

整体平衡性配置规划如下:

一、整个资产包配比由几乎全类固定收益调整为权益投资50%+类固定收益50%的平衡性配置结构。以长期视角看,权益资产的平均收益大于类固定收益资产。可通过调整大类资产配置比例,来提高整个资金的运作效率。

二、权益资产进行全球化的配置,选取全球顶尖公司进行投资,涵盖A股、中概股及美股投资。A股及中概股,通过选取长期业绩优异的基金产品进行投资;美股投资,通过QDII被动投资指数基金和多家百年投资管理公司的全球投资基金来实现。

三、类固定收益投资标的由原本单一的银行稳健型和保守型产品,调整为类固收混合基金或长期业绩优异的债券基金。如头部基金公司的债券基金、偏债混合基金,配置占比45%。短期灵活资金预留50万元,配置T+0或T+1银行理财产品,配置占比5%。

09

安享幸福晚年 年金保险可信赖

★案例情况

吴先生,56岁,国企中层,有多年A股资本市场投资经验。吴太太,54岁,大学教授。女儿为某公立小学教师,已婚并育有一个5岁女孩,儿子为上海迪士尼餐饮部高管,已婚并定居上海,育有一个3岁男孩。吴先生家庭资产合计约290万元,家庭年收入30万元。家庭理财需求及目标是,退休后养老补充提前有规划,部分存款计划给两个外孙每人存一点教育金。

★理财师

中国民生银行昆明关上支行理财经理 张静娴

张静娴分析认为,吴先生夫妇收入均较为稳定,且具备一定的风险投资偏好。鉴于其子女家庭工作都较为稳定,夫妻俩的理财需求核心为养老有保障、未来生活品质稳定和为两个孙辈的教育或婚嫁做一定程度的补充。

根据两人的理财需求,给出如下理财规划:

一、建议配置30%的资产购买民生银行的大额存单,做资产的底层安全垫,同时定投两支基金,计划投资周期3年。

二、建议配置一款年金保险,让两人未来有稳定的现金流入,同时定向指定孙辈受益。

10

高收入家庭想稳健 固收信托巧助力

★案例情况

杨女士,48岁,高校教师,年薪15万元。杨女士爱人,53岁,年薪45万元。夫妻二人都有基本医保、养老保险,收入稳定。父母都已退休,身体健康。育有一女,定居美国,暂未结婚。杨女士一家在昆明有两套单位福利分房,总市值310万元,自购商品房1套,总市值160万元,有商铺1间,价值240万元。名下房产均无贷款,有一辆60万元的私家车,银行存款450万元。夫妻二人希望其资产可做长期投资,每年的回报率在5%以上。

★理财师

华夏银行昆明城北支行零售财富团队

根据杨女士家庭的理财需求,该团队作出如下规划:

一、现金规划。现金规划是最基本的规划,为家庭保留适当的现金流,建议杨女士家庭按月支出的3到6倍保留家庭应急储备金,也就是保留4万—10万元银行存款作为应急储备金,将资金放入现金管理类工具,既保证流动性,又能取得比活期存款多的收益,必要时可随时提支以备不时之需。

二、资产保本升值以及重在收益的规划。建议把剩余资金中的200万元用于购买华夏银行非标固收信托产品,100万元用于购买集合类产品,另外的50万元购买基金以及配置长期的基金定投,最后的50万—100万元资金,用于购买华夏银行大额存单,这样既能在保证本金安全、收益稳定的基础上,又能带来一部分的超额回报。

三、保险规划。建议购买年金保险,为家庭建立起合理可靠的家庭理财保障体系。

11

中产家庭资产单一 理财巧用信用卡

★案例情况

赵先生,35岁,企业中阶主管,月薪2万元。妻子35岁,企业财务,月薪2万元。儿子8岁,小学二年级。赵先生一家月支出2.8万元,每月其他收入1万元左右。赵先生家庭在国外现有未交房的房产一套,市值315万元,贷款126万元未还,国内租房居住。基金120万元,活期存款及现金20万元。

★理财师

中信银行昆明广福路支行信福战队

该团队分析认为,赵先生家庭月平均收入较高,但无房产。有一个正在上小学的儿子、两位需要赡养的老人,压力较大。虽然赵先生家庭紧急备用金的流动资产速动比比率很高,但资产配置极不合理,其持有的120万元股票型基金,在当前全球金融危机不断蔓延、资本市场不断萎缩的背景下,投资风险较大,极易造成本金的亏损。而且,在资产配置中又无风险较小、收益较高的投资配置,且仍背负126万元贷款债务,风险抵抗能力较差。此外,赵先生和妻子虽然工作收入较高,且现阶段家庭资产状况较好,但两人均未购买社保,一家三口也未做任何保险规划,缺乏必要的人身保障,一旦出现意外事故,将对家庭财务将造成极大影响。

根据赵先生家庭情况,作出如下规划:

一、留足家庭备用金。家庭备用金主要用于预防家庭突发事件,要求可以随时支取。这部分资金要求有很高的流动性,一来保证应急能力,二来可以避免为突发事件而动用其他资产,影响投资收益。由于国外房产的成长性及增值性较差,且赵先生在国外的房产价值所占资产总额的比重又过大,建议赵先生选择合适的时机变卖国外房产,合理配置家庭资产,家庭备用金最多不超过2万元。

二、进行保险规划。按照其家庭无保险保障的实际,需做出保险规划,且最大投保限额不超过家庭总资产的15%,这样可保障赵先生夫妇正常生活水平不下降。建议二人先购买基本险,如重大疾病险、意外身故险、医疗保险、失业保险、养老保险等,有条件的话可以购买一些分红险,既有保障,又能增加收入。

三、用信用卡支付日常生活。建议赵先生申请信用卡作为日常支付的主要手段,这样不仅安全可靠,享受短期借贷的免息期,最重要的是信用卡对账单还可以免费帮助记账。也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段,如此便可以减少应急资金的储备,转而将其投放于收益更高的其他金融资产上。

四、组合投资。赵先生家庭金融资产过于单一,且风险保障薄弱,一旦有任何金融危机,家庭将面临重大风险。建议在兼顾稳定性和保障性的同时,追求较高的投资收益,实现投资收益最大化的增长。结合目前经济情况及股市行情,对其全部家庭资产做如下安排:25%投资股票型平衡基金,30%购买银行理财产品,20%购买保险产品,25%用于储蓄存款。

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家庭收入可能锐减 要避免负债太多

★案例情况

王先生,40岁,医生,税后月薪2万元。爱人孙女士38岁,培训机构老师,税后月薪1.5万元。夫妻俩均为双独家庭,育有一个儿子。目前,王先生一家月支出8000元,儿子学费每年13000元。两人都未购买任何商业保险,且王先生一家目前与孙女士父母一同居住。

王先生家庭现有存款55万元,有房产两套,一套市值约220万元,现有房贷70万元,每月还贷6000元,还剩10年还清,另有一套市值约230万元,无贷款也未出租。孙女士住房公积金余额15万元。

王先生年初在股票市场投资50万元,由于股市震荡被高位套牢,目前资产严重缩水,股票市值剩下30万元。王先生年初购买了30万元基金,目前所持基金市值仍是30万元。

王先生希望儿子将来能够接受较好的高等教育,准备让儿子上一所双语教学的私立幼儿园,并意向让儿子将来学医。同时,他还希望与太太20年后一起退休,退休后除了每月有1万元生活费外,还想有15000元用于旅游。

★理财师

富滇银行昆明高新支行理财经理

赵银池

赵银池分析认为,如果孙女士目前收入水平保持不变,并且按4.7%的收入增长率继续,则希望的目标可实现。但受“双减”政策影响,如果孙女士遭遇裁员,则需要转变行业,收入会发生变化。建议利用兼职翻译工作,实现税后3万元的劳务报酬。同时,寻找新的就业机会,到学校就职,税后年收入96000元。

对于王先生的理财规划,建议如下:

一、降低利息支出。建议降低贷款成本,将15万元公积金取出,用于偿还房贷,缓解每月还款压力。

二、提高家庭抗风险能力。首先,建议王先生购买社会保险,既能达到保障作用,又可节约一定保费。同时,建议为家庭经济支柱配置定期寿险、重疾险、意外险和医疗险。此外,王先生夫妇均为双独家庭,考虑到今后照顾老人与工作时间有冲突,还应适当配置相关保险。

三、调整投资资产分布及占比。在满足风险偏好的前提下,尽可能将收益不确定且风险较大的基金、股票投资做调整,利用银行理财、大额定期、债券型基金搭配,在保证收益的前提下,提高资产抗风险能力。

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贷款买房还要生娃 事业规划要提前

★案例情况

黄先生30岁、妻子28岁,均为自由职业者,家庭月收入7000元,支出3300元,结余3700元,有存款20万元。黄先生希望在年末按揭贷款购买一套100平方米、价值在60万元左右的现房,同时打算未来两年内生个宝宝。

★理财师

曲靖市商业银行昆明白塔路支行理财经理 王宁

王宁分析认为,黄先生家庭的财务状况较好,目前应提高流动资产的投资收益。对于黄先生的购房目标,因为夫妻二人都还年轻,应先注重事业规划,可先按揭贷款购买一套小户型住房,不至于让家庭负担太重而降低生活水平。待事业稳定后,再购置大户型住房,然后将原来的小户型住房租出去,以获得租金。由于夫妻二人都是自由职业者,建议给自己更多的时间学习和创业,积累一定的财富、稳定增加收入,今后为孩子准备一定的教育基金,到时候能减少生活压力。

一、留出家庭备用金,主要用于预防家庭突发事件。这部分资金要求有很高的流动性,可以随时支取,一来保证应急能力,二来可以避免发生突发事件时动用其他资产。家庭备用金要满足家庭3—6个月的日常开支,可安排家庭总资产的10%,也就是2万元,以银行活期存款或现金的方式持有。

二、购置保险,防范家庭收入中断风险。根据其家庭无保险保障的现状,需做出保险规划,且最大投保限额不超过家庭总资产的15%,也就是3万元,可优先购买重疾险、意外险等。

三、申请信用卡作为日常支付主要手段。用信用卡支付可享受短期借贷的免息期,信用卡对账单还可以免费帮助记账。此外,也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段,减少应急资金的储备,转而将其投放到收益更高的金融资产上。信用卡数量建议为两张,一张授信额度较低的作为日常生活支付,另一张额度较高的用于大额支付。

四、发挥银行存款增值潜力。黄先生家庭的银行存款占全部资产的100%,过于单一,直接影响了资产的收益率,没有发挥出资产的增值潜力,不利于家庭资产的保值增值。建议在兼顾安全性和稳定性的同时,追求较高的投资收益,可选择一些合适的投资品种,如债券、纯债基金、货币基金等。家庭理财是一个长期的过程,更是一个动态的过程,建议随时根据自身情况,对理财方案进行适当调整。

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