本文作者:开隆理财网

银行 天使?恶魔?

开隆理财网2022-05-09 11:06

“今天写邮储银行,主要围绕三个问题:老百姓对银行的认知,银行的经营模式,银行面临的风险。”

01

普通人对银行的认知

普通人对银行的认识很简单:去银行做两件事:存钱和取钱。自然,根据自己的经验了解银行是一个存取款的地方。与认知教育无关。一些有大学学历,不在乎财务问题的朋友也持这种观点。这段话不评判对错,也没有好坏对错。只是想说明一些客观情况。

银行业是一个非常特殊的行业,天使和魔鬼并存。之所以说是天使,是因为银行确实在中国经济发展中起到了中流砥柱的作用,而且在未来依然不可或缺。是所有产业之母。称之为魔鬼吧,任何经济危机都是银行危机。如果没有银行危机,社会就不会有经济危机。

02

银行的商业模式

所谓商业模式,就是商业核心竞争力的逻辑。我对商业核心竞争力的思考,一直是紧紧盯着以下几个问题来进行的。公司靠什么赚钱?公司以后还能继续赚钱吗?也就是说,靠什么技巧才能在竞争中不被打败?

银行的核心竞争力是什么?我觉得是信用。如果银行没有信贷,他们会立即倒闭。另一方面,银行是空手套白狼的超级高手。天使和魔鬼的结合取决于银行做什么。

邮储银行一季度财报显示,吸收存款11.9万亿,全部属于大家,之后放贷6.8万亿。银行自己出多少钱?和公家的钱比起来,他自己的钱几乎不算什么。所以我说银行是空手套白狼的超级高手。

好了,现在我们来看看银行是怎么赚钱的。

挣钱主要靠利息,其次是手续费。说白了,我把钱存在银行,银行贷出去赚利息差。以后我取钱的时候,也会被收取我的手续费。

3和4都是成本,3成本包括员工工资(155亿,从现金流量表可以看出)。但总有一些钱银行拿不回来,只能列为坏账让股东损失。现实中,总有一些人不还钱。

所以,如果借的钱大部分不还,银行就要破产了。

03

银行的风险

根据我们自己的经验知识,我们都知道,如果大量的人去银行借钱,然后没能去那家银行,他们只会破产。但是怎么才能准确算出有多少人换不了钱呢?还是有什么还款能力?这其实是一个统计和概率的数学问题。大致的计算思路是:通过分析经济数据,然后做一系列的数学假设,x y z等。我们可以计算一个公式。假设是

它能大致算出一个结果。未来很多事情都没发生,只是人有偏见。当经济形势乐观时,他们倾向于将公式的未知系数X设置得较大。银行会想尽办法贷款。经济好的时候,他们看不到风险,眼里满是机会。悲观的时候,把X系数设小一点。银行变得保守了,抓着钱不放,贷款不放,眼里充满了危险。这种变化中往往会出现不确定性。

假设发生一些不确定因素,比如疫情,导致很多公司经营不善,这些公司将很难偿还银行贷款。那我该怎么办?公司破产,银行只能处理坏账。反映在银行财报上就是上面的,信贷减值损失,这个损失是谁的钱?其实是股东的钱。这就是为什么我说如果银行没有危机,经济也不会有危机。

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