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一年收获四轮融资 互联网保险科技新平台元宝三大能力

开隆理财网2022-05-12 09:59

袁宝:

元宝是一家技术驱动的互联网保险经纪平台,专注于高性价比的普惠健康保险产品和服务,提供低门槛投保方式,基于大数据和AI技术为用户精准匹配保险产品,提供从健康管理、保险咨询、智能核保、便捷投保、协助理赔的一站式保障服务。目前公司已与业内知名保险公司达成深度合作,包括平安保险、泰康保险、中国人寿、阳光保险、华泰保险等。袁宝一年内获得四轮融资,成为互联网健康保险第一梯队。

据统计,2021年,互联网健康保险保费约551亿元,同比增长47%,占互联网保险的18.9%,同比增长1.1%。取代年金保险成为第二大险种,连续7年实现稳定增长。人们健康意识的提高,互联网技术的助力,都推动了互联网健康险的快速发展。

去年5月,10亿元人民币的袁宝C轮融资创下中国保险科技行业历史纪录。本轮融资由源码资本领投,凯辉基金、邢珊资本、北极光创投、祁鸣创投和SIG投资作为唯一财务顾问。为什么元宝能融资近10亿?这轮融资将用于什么业务?元宝将如何实现差异化?整个行业,包括很多传统的保险公司,都对这个新兴的互联网保险科技公司非常感兴趣。

为此,近日我们连线了中国精算师协会会员、元宝公司副总裁兼总精算师张。就互联网保险新平台元宝的商业模式、业务、布局进行了深入交流。同时,我们也对健康保险业的发展空间做了深入的分析。这篇文章的主要内容也来自直播。

一年四轮融资,为什么元宝能跻身互联网健康险第一梯队?

2020年开始正式运营的元宝,仅用一年时间就获得了四轮融资,刷新了互联网保险行业的融资速度。尤其是去年近10亿元的融资,引起了业界的高度关注。

至于为什么能获得大额融资,张先生表示,最大的原因之一是人们对互联网保险市场的认可。目前互联网保险还处于一个比较初级的发展阶段,是一个比较大的市场,而元宝在这个市场上表现出了一定的能力,所以可以获得融资。

那么具体能力是什么呢?

从元宝的业务模式来看,元宝的互联网保险能力体现在三个方面。

首先,客户获取能力。从元宝团队的人员配置来看,其成员都是对互联网有着深刻理解和丰富实践经验的人。整体来看,整个团队在互联网保险领域的前端获客能力很强;其次是券商的服务能力。元宝是一家技术驱动的互联网保险经纪平台,致力于站在客户的角度为客户选择好的产品和服务。目前真正站在客户角度为客户服务的公司,在保险领域比较稀缺;最后是技术驱动能力,面向用户。元宝可以利用科技实现产品的精准匹配,提供保险咨询、便捷投保、智能核保、协助理赔等一站式保障服务。对于保险公司来说,还可以基于用户需求反向定制,推出个性化的保险产品。

在谈到元宝的保险市场定位时,张总就技术驱动能力和经纪人定位的服务能力做了详细的讲解。

技术驱动能力包括分析客户时的智能定价,比如产品的“千人千面”;触达客户时的智能营销;此外,在进行理赔时,元宝拥有的反诈骗引擎可以区分诈骗用户,可以省去莫

从经纪人的服务能力来说,作为一个互联网保险经纪人,你需要站在客户的角度帮助他们选择好的“边际产品”,甚至可以用你的能力定制“边际产品”,即固定一个条件,选择其他条件最好的产品,这也是性价比高的产品。比如保额固定时,那么边际产品就是同类保险中价格较低的产品,如果保费固定,那么边际产品就是保额较高的保障型产品。

元宝根据市场需求提供销售服务,通过接触客户了解客户需求,利用自身的产品精算能力、客户筛选能力、风险识别和管理能力,为客户寻找性价比高的产品。目前,元宝已与20余家保险公司合作50余款产品,以医疗险、重疾险、意外险为主,形成了“短期险”多元化的产品矩阵。

p>在产品定制上,以元保去年和泰康在线、前海再保险合作推出的“带病投保”医疗保险为例,该保险解决了非标体人群的难题,据介绍,累计有200多种疾病的患者可以购买该产品,并且还能实现不同客户不同费率的核保体系,让用户能公平地买到保险。

所以定制上,张老师表示必须要熟知客户的需求,再根据需求定制出高性价比的产品。要实现高性价比,公司就要有产品的开发能力、保险精算的能力、对风险的把控能力以及风险的管理和识别能力,只有这样险企才愿意合作并提供较优惠的价格。从长期来看,也只有拥有这些能力,才能较为公平且持久地去执行,低风险对应低费率,高风险对应高费率,这样险企才能长久稳定地运营下去,同时用户才能持续地获得保障。

布局健康服务,元保准备怎么做?

所谓需求在哪儿,市场就在哪儿,随着人口老龄化程度的进一步加深,我国慢性病人数也在逐步增长,据了解,2020年我国慢性病管理市场规模达5.56万亿元,同比增长了23.21%,并且据专业人士预测到2026年,慢性病管理市场规模可能会超10万亿元,市场巨大。

我们发现元保现在已经开始在布局慢病保险,比如已经开发的针对非标体的保险产品,其包含200多种疾病,根据不同的条件进行承保,当客户疾病严重程度高时,根据核保条件其购买的产品可能就贵一些,如果客户疾病严重程度较低,那么该客户与正常人购买此保险的价格、保额、保障范围等实际是差不多的,购买后未来出险时能一样能获得赔付。

针对慢性病人群,张老师表示用户病症发展的每个阶段都是不一样的,以糖尿病为例,不同阶段情况不一样,后期可能会影响到视网膜、心脑血管等,甚至发生严重病变,和重疾险很接近,所以慢病的发展和变化是要经历一个过程的。那么公司能否识别不同的风险阶段就至关重要,不同的风险阶段未来的风险是完全不一样的,所以保险开发的基础是在精算上要对风险要有认知,且该认知应该有三个层面。

第一,风险识别。传统的保险通常会有许多规定,如果违反规定,保险合同就不成立,就算交了钱也无用,整个过程可以说是十分粗暴的。但既然是针对慢病人,那么公司对风险要有能力进行识别。第二,风险度量。风险识别完后具体的风险是多少是要有定量分析的,而且这个量是连续多年慢性变化的过程,所以对未来也要有一个估计。第三,风险管理。针对慢病人群的保险,通常是希望通过健康管理改善健康状态,延缓疾病的进展,这样不但客户受益,保险公司也能受益。

但需求通常是有时间点的。客户可能随时都有保险需求,但是需要某些特定的原因将需求激发出来。比如身边的人出现了健康问题,那么健康险需求就会增加;比如疫情的发生,健康险的需求就呈爆发式增长;假如生完小孩,通常对保险的需求也会增强。但大部分时间需求并不是十分强烈,比如在一定时间内由于管理不善而出现更严重的问题之前,视力、糖尿病等都不太会引起患者的注意,但这些其实都是有保险需求的。

所以洞察需求,找到合适的客户,为他们定制好的产品,满足其需求就是元保开发慢病保险的思路。

另外对于增速最快且市场都很看好,但最近增长变缓的健康保险,张老师表示最主要的原因是重疾险的增速放缓,重疾险保费占健康险60%的份额。具体来看,虽然重疾险占比较大,但其赔付仅20%左右是相对较少的,虽然保险业发展了很长时间,但保险重疾险的保险替代率并没有提升多少,甚至是有所下降的。长期重疾,而且其中主要以终身重疾为主并带有死亡责任的终身重疾,是100%要赔的,所以重疾险看起来赔付率很低是因为大量的费用要在未来进行赔付。

其次是重疾需求,大量的长期重疾险要在未来进行赔付,所以其需求在一定程度上被抑制。当重疾险受挫,需求不能被激发出来,这时其实应该出现一些新的产品,把需求进一步地激发出来,使得真正需要保险的人能够得到保障。

据统计患者自己支付的医疗费用就有2万亿的份额,而且还在逐年增长,健康险的市场是很大的,所以花费在哪儿需求就在哪儿,需求在哪儿产品就在哪儿,而产品在哪儿市场就在哪儿。比如2万亿医疗费用里占比较高的门诊费用、70%由老年人支付医疗费用等,都是未来健康险的探索方向和空间。

对于元保的发展规划,张老师表示首先健康险是要重点发力的对象,接下来也会有多款产品面向市场;其次在长期保险的长期储蓄功能逐渐地得到了认知,监管行业也在推动的背景下,元保在保险的长期储蓄功能的体现方面会进一步做一些尝试;最后在保险科技方面,筛选获客、风险管理、服务知识图谱、数据积累、精算模型的打造等也都会倾注较大的力量,以增厚科技的属性与能力,为更好地发展地提供动力。

我国保险业正处于转型的关键阶段,保险科技也成为了推动行业发展的新趋势,无论是独立发展的保险科技公司,还是各险企旗下的保险科技子公司或部门,都应该拥有互联网保险的各项能力,把握住这片蓝海市场,从客户的需求出发,开发出能满足客户需求、能提供实际服务的保险产品。返回开隆理财网,查看更多

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